За інформацією: Суспільне.
Фінансова грамотність — це не лише вміння рахувати гроші, а насамперед усвідомлення власних фінансових звичок і відповідальність за рішення. Вона допомагає планувати витрати і уникати боргів. Проте заощадження, інвестиції та фінансове планування залишаються викликом для багатьох українців, які не знають, з чого почати та як організувати накопичення грошей.
Як почати планувати бюджет, навчитися контролювати витрати та заощаджувати, журналістам Суспільного розповіла миколаївська фінансистка Тетяна Кохансаль.
Фінансова грамотність як усвідомлений вибір
Багато людей сприймають фінансову грамотність виключно як уміння рахувати гроші. Втім, за словами фінансистки Тетяни Кохансаль, це значно ширше поняття.
"Фінансова грамотність — це не лише про гроші. Це про впевненість у своїх рішеннях, розуміння, звідки гроші приходять і куди вони йдуть. Важливо, щоб гроші не просто з’являлися і зникали, а працювали на людину", — розповідає Кохансаль.
Саме усвідомленість стає відправною точкою у формуванні фінансової дисципліни, каже фінансистка.
Гроші. Getty Images
За її словами, фінансова грамотність — це навичка, яку можна натренувати.
"Потрібно починати з усвідомленості: аналізувати доходи, витрати й ставити цілі. Не боятися помилок — фінанси, як спорт, потребують практики".
Особливу увагу експертка радить приділяти навчанню.
"Фінансова освіта — наш найкращий актив на все життя. Вона допомагає не піддаватися імпульсам і досягати власних цілей", — каже Кохансаль.
З чого почати, якщо ніколи не планували бюджет
Перший крок до фінансової грамотності — не таблиці й не обмеження, а спостереження за власними діями, говорить Тетяна.
"Краще починати не з цифр, а з аналізу вчинків. Протягом місяця варто фіксувати всі витрати — навіть найменші. Це може бути блокнот або нотатки в телефоні. Так формується реальна картина фінансових звичок".
За її словами, такий підхід допомагає зрозуміти, куди насправді зникають гроші, і лише після цього переходити до планування бюджету.
Сімейна пара планує бюджет. Getty Images
"Дисципліна — основа фінансової стабільності"
Ефективне управління грошима не залежить від рівня доходу, каже фінансистка.
"На першому місці — дисципліна. Навіть коли бракує мотивації. На другому — планування. Можна мати великі доходи, але без плану їх легко втратити", — говорить жінка.
З її слів, важливо також бути чесним із собою: не витрачати більше, ніж дозволяють доходи, і не компенсувати це кредитами.
Чоловік та жінка під час шопінгу. Getty Images
Як вести облік доходів і витрат
Тетяна Кохансаль говорить, що інструмент обліку кожен обирає сам.
"Комусь зручно вести записи в блокноті чи Excel, інші користуються додатками — Notion, CoinKeeper або іншими фінансовими застосунками. Це займає кілька хвилин на день, але дає контроль над витратами", — каже Кохансаль.
Фінансистка радить ділити витрати на обов’язкові та необов’язкові.
"Потреби — це житло, комунальні послуги, їжа. Бажання — одяг, кава, розваги, подорожі. Хтось витрачає на житло 50 відсотків свого доходу, хтось — 30, але обов’язково це не має перевищувати того, що ми отримуємо".
Дівчина пише у блокноті. Getty Images
За її словами, саме дрібні повсякденні витрати часто непомітно "з’їдають" значну частину бюджету.
"Кава, перекуси, онлайн-підписки або таксі можуть становити до 20 відсотків місячних витрат, якщо їх порахувати", — каже жінка.
Регулярний аналіз фінансів допомагає контролювати витрати, зазначає Тетяна.
"Оптимально раз на місяць підбивати підсумки: доходи й витрати. А раз на пів року — переглядати сезонні або щорічні події: свята, подорожі, подарунки, непередбачувані ситуації".
Такі витрати варто одразу закладати в бюджет, додає фінансистка.
"Із суми, яку ми відкладаємо "для себе", можна виділити окремі категорії — подарунки, подорожі, свята — і брати гроші звідти, не порушуючи загальний баланс", — говорить експертка.
Тетяна на одному з воркшопів розповідає про гроші. З особистого архіву Тетяни Кохансаль
Фінансова "подушка безпеки"
Кохансаль розповідає, "фінансова подушка" — це резерв на непередбачувані ситуації.
"Рекомендовано мати запас на три-шість місяців витрат. Наприклад, якщо ми витрачаємо за місяць 20 000 гривень, то в нас має бути 20 × 3 = 60 — мінімум 60 000 гривень — на якомусь рахунку або просто фізично. Ці гроші мають бути доступні в будь-який момент. Таку "фінансову подушку" можна починати накопичувати поступово".
За словами жінки, почати відкладати можна з будь-якого доходу.
"Навіть 1-5 відсотків — це нормально. Важлива не сума, а звичка. Можна відкрити окремий рахунок або ощадний гаманець і налаштувати автоматичне відрахування", — каже фінансистка.
Гроші в банці. Getty Images
Щоб заощадження стали системними, варто відкладати гроші одразу після отримання доходу.
"Навіть 50 гривень — це сигнал мозку, що я керую фінансами і дбаю про майбутнє", — говорить Тетяна.
Вона додає, що наявність конкретної цілі робить цей процес значно простішим. Також з її слів, непередбачувані надходження також варто враховувати в бюджеті.
"Це такий самий дохід. І з нього теж бажано одразу хоча б 50 відсотків відкласти в "подушку безпеки", — радить експертка.
Решту грошей можна розподілити між задоволеннями та розвитком.
"Головне — свідомо розподілити гроші, а не витратити все імпульсивно".
Гроші у руках жінки. Getty Images
Чому людям складно почати заощаджувати
За словами фінансистки, головна проблема — не в доходах, а у звичках — важливо мати мету.
"Без довгострокової цілі не формується звичка. Просто "відкладати" — не працює. Має бути розуміння, навіщо ти це робиш", — каже Кохансаль.
"Всі чомусь думають, що одразу от я стану планувати бюджети — і це буде ідеально. Насправді треба тестувати й коригувати, аналізувати щомісяця, чи не зробив я якоїсь помилки. Тому що фінансова дисципліна — це не про ідеальність, а про гнучкість".
Жінка з гаманцем та грошима. Getty Images
Для боротьби з імпульсивними витратами експертка радить правило 24 годин.
"Якщо дуже хочеться щось купити — зачекайте добу й запитайте себе: чи потрібно це мені завтра? Дуже багато покупок зникають самі собою", — розповідає експертка.
Ще один метод — підрахунок "вартості використанняЦе коли рахують, скільки коштує користування чимось за певний час або в певних умовах.".
"Наприклад, взуття за 5 тисяч гривень, яке ви одягнете кілька разів, може виявитися дорожчим за кросівки, які носите щодня. Коли ділиш ціну на кількість використань, стає зрозуміло, що справді вигідніше", — говорить Тетяна.
Тетяна навчає дівчину фінансової грамотності З особистого архіву Тетяни Кохансаль
Що краще обрати: депозит, накопичувальну картку чи інвестиції
Накопичувати гроші можна як за допомогою банків, так і без них. За словами фінансистки, все залежить від зручності для людини та її фінансових звичок.
"Комусь зручно збирати готівку — умовно "під подушкою". Є також цифрові додатки з віртуальними конвертами. Вони не прив’язані до банків, але дозволяють регулярно відкладати гроші, як у класичній системі конвертів", — пояснює Тетяна Кохансаль.
Водночас експертка каже, зберігати гроші вдома — невигідно через інфляцію.
"Гроші "під подушкою" з роками втрачають свою вартість. Якщо ж вони лежать на накопичувальному рахунку, який приносить відсотки, то ми хоча б ідемо в ногу з інфляцією. Це значно кращий варіант".
Жінка тримає гроші . Getty Images
Вибір фінансового інструменту залежить від мети та строків.
"Якщо ціль довгострокова — від трьох років і більше, і ці гроші не знадобляться найближчим часом, краще одразу інвестувати. Так гроші не просто лежать, а працюють і мають накопичувальний ефект", — каже фінансистка.
Натомість для короткострокових цілей краще обирати ліквідні інструменти, додає вона.
"Гроші, які можуть знадобитися через рік або навіть раніше, не варто інвестувати. У такому разі краще депозит або окрема картка для накопичень, щоб у будь-який момент мати доступ до них", — розповідає Тетяна.
Сімейний і особистий бюджети: навіщо розділяти
Фінансистка радить сім’ям мати не лише спільний бюджет, а й особисті гроші.
"У сім’ї є спільні цілі, але водночас у кожного можуть бути власні пріоритети. Розділення бюджету допомагає уникнути конфліктів і зберегти фінансову незалежність", — говорить Тетяна.
Сім’я керує бюджетом, сплачує рахунки та податки. Getty Images
Навіть у спільному бюджеті важливо мати особисту "подушку безпеки", додає експертка.
"Це питання не недовіри, а безпеки. Фінансова незалежність у стосунках має зберігатися за будь-яких обставин", — каже Кохансаль.
Правило "50-30-20" та інші підходи заощаджень
За словами фінансистки, одним із методів управління доходами є правило "50-30-20".
"50 відсотків — на базові потреби: житло, комунальні послуги, транспорт тощо. 30 відсотків — на бажання: взуття, подорожі, ресторани і 20 — на заощадження або інвестиції. Але це лише загальна схема, і пропорції можуть змінюватися залежно від людини", — каже Тетяна.
Платіжки та гроші. Getty Images
Також існують фінансові челенджі.
"Наприклад, ми з дітьми на воркшопах вчимось челенджу "365 днів накопичень". У перший день ми відкладаємо 1 євро — або, наприклад, 50 гривень — і так щодня. Або ж інша звичка — день без витрат. Наприклад, один день на тиждень ми не купуємо нічого для своїх бажань: їмо вдома, не їздимо на таксі, не ходимо в ресторани. Тобто один день на тиждень ми не робимо жодних необов’язкових покупок", — розповідає Кохансаль.
Зі слів Тетяни, челенджі в ігровому форматі допомагають бути дисциплінованими як дітям, так і дорослим. Крім того, існують трекери — у блокнотах або спеціальних додатках.
"Щодня ти можеш відмічати в блокноті, скільки зберіг або чи виконав сьогодні челендж. Такі ж функції є і в додатках — там ти просто кожного дня відмічаєш, що зробив. Для дітей це дуже добре працює, тому що все відбувається в ігровому форматі: вони хочуть дійти до цілі або, якщо роблять це в групах, — подивитися, хто краще чи швидше впорався. Але й дорослим це теж підходить чудово".
Діти в ігровому форматі навчається заощаджувати гроші. З особистого архіву Тетяни Кохансаль
Інвестиції в умовах нестабільності
Тетяна Кохансалька говорить, світ та економіка зараз нестабільні, тому інвестиції протягом року можуть просідати. В умовах повномасштабної війни можливості інвестування в українські бізнеси та фондовий ринок обмежені. Водночас українці можуть розглядати альтернативні варіанти — іноземні фінансові інструменти або державні облігації.
"Зараз українська біржа фактично не працює, але є варіанти відкривати рахунки в іноземних банках або брокерські рахунки і через них інвестувати в європейські чи американські компанії та фонди", — каже вона.
Серед доступних українських інструментів — облігації внутрішньої державної позики (ОВДП), які пропонують високий дохід, але водночас мають підвищені ризики, зазначає Тетяна.
"Державні облігації можуть давати 17-20 відсотків річних у гривні. Це багато, але потрібно розуміти, що через війну та економічну кризу такі інвестиції є нестабільними. Високий дохід завжди йде поруч із високим ризиком", — говорить експертка.
Українські гривні. Getty Images
Валюта та криптовалюта: що варто знати
Фінансистка радить зберігати частину заощаджень у різних валютах.
"Частину заощаджень варто тримати не в гривні, а в доларах, євро чи інших валютах. Це своєрідна диверсифікаціяСтратегія управління активами, яка допомагає знизити ризики, пов'язані з коливаннями валютних курсів, шляхом розподілу заощаджень між різними валютами., адже ми бачимо, наскільки нестабільним може бути валютний курс", — пояснює вона.
Передбачити найкращий момент для купівлі валюти практично неможливо, тому експерти радять обирати регулярний підхід, говорить Тетяна.
"Вгадати, коли курс буде найнижчим, майже нереально. Тому краще купувати валюту, наприклад, щомісяця. Так ми купуємо її за різною ціною і зменшуємо ризики", — каже експертка.
Купюри гривні та євро. Getty Images
За словами Кохансаль, криптовалюта попри високий потенціал прибутків, залишається одним із найризикованіших інструментів.
"Криптовалюта — це дуже ризикована інвестиція. Тим, хто не розбирається в ній, я не рекомендую одразу туди заходити. Якщо й інвестувати, то лише невелику суму, яку не буде шкода втратити".
Bitcoin. Getty Images
Експертка зазначає, перед інвестуванням у криптовалюту важливо відвідати навчання, обрати стратегію та лише після цього вкладати гроші.
"Там справді є великий потенціал і можливість отримати високий прибуток, але це не інструмент для початківців, без розуміння — це лотерея", — додає вона.
Читати ще
Читати ще
«Семмі і таємниця золотих монет»: книга для дітей про фінансову грамотність від авторки з Миколаєва
