Оформлення кредиту відбувається за участі як мінімум двох сторін: фінансової установи – банку, у власності якого перебувають тимчасові вільні фінансові ресурси, які він може використати на кредитування та позичальника, який готовий отримати позику на певних умовах з обов’язковою сплатою банку винагороди у вигляді відсотків за час користування позикою. В окремих випадках банківський кредит може видаватися і на пільгових умовах (для прикладу, в АТ «Банк Кредит Дніпро» можна отримати кредит готівкою на суму до 500 тисяч гривень, де передбачена процентна ставка в розмірі 0,01% за 67 днів), а кредитна угода може підписуватися трьома або навіть чотирма особами (мова йде про іпотечні кредити, де передбачена участь компанії забудовника та/або держави, якщо позичальник має право на придбання житла на пільгових умовах).
В чому відмінності банківських кредитів
Процес видачі та отримання позики є взаємовигідним як для банку, який отримує дохід у вигляді сплачених позичальником відсотків та комісійних платежів, так і для клієнта, котрий через кредитні ресурси отримує можливість для вирішення власних фінансових проблем чи зобов’язань. Банківські кредити розрізняються за цільовим призначенням, термінами користування та умовами отримання. Зокрема, за термінами погашення банківський кредит може бути короткостроковим (до одного року) чи довгостроковим (на термін від 12 до 60 місяців).
Більшість короткострокових банківських позик є споживчими кредитами, які позичальники отримують задля вирішення невідкладних потреб, включно з:
- придбанням нової побутової або комп’ютерної техніки, включно з мобільними гаджетами, ноутбуками, пральними чи посудомийними машинками, холодильниками тощо;
- оплатою невідкладних витрат, пов’язаних з лікуванням, придбанням дороговартісних медикаментів чи оплатою рахунків за ремонт транспортного засобу;
- необхідністю фінансування певних бізнесових проектів чи витрат, необхідних для придбання певних партій товарів, призначених для подальшої реалізації.
Оформлення довгострокових кредитів зазвичай пов’язано з придбанням об’єктів житлової нерухомості (такі позики називають іпотечними), транспортних засобів, в першу чергу автомобілів та з реалізацією певних інвестиційних і довготривалих проектів (зазвичай відсоткові ставки за довгостроковими кредитами є дещо меншими в порівнянні з споживчими кредитами).
Які критерії потрібно враховувати під час вибору кредиту
Під час вибору суми позики потрібно зважати на власні доходи чи доходи сімейного бюджету, адже для безпроблемного погашення тіла кредиту та нарахованих відсотків, їх загальна сума не повинна перевищувати 30 відсотків від сумарних видатків сім’ї впродовж місяця (зазвичай в кредитній угоді прописано, що тіло кредиту та відсотки сплачуються помісячно).
Окрім розміру процентної ставки по кредиту потрібно зважати умови повернення кредиту (не всі банки охоче йдуть на дострокове погашення кредиту, застосовуючи в таких випадках до позичальників певні штрафні санкції). Крім того, кожен банк самостійно встановлює розмір штрафів та пені за несвоєчасне повернення кредиту, проте загальний розмір штрафу та пені за порушення умов кредитного договору чітко обмежено законодавством – максимальний розмір штрафу та пені, які банк може вимагати від недобросовісного позичальника не може бути більшим як 50 відсотків від суми, яку позичальник отримав у вигляді позики.
Важливо: більшість банків пропонують клієнтам скористатися пільговими умовами кредитування та різноманітними акціями, завдяки яким клієнт може суттєво зменшити кредитне навантаження.
